Je 1,49 % naozaj 1,49 %?

byvanie-hypoteka-urok

Asi všetci už počuli o tom, že aktuálne máme na Slovenku historicky najnižšie úrokové sadzby na hypotékach. Priemerné sú dokonca o málinko nižšie, ako v susednom Rakúsku. Ak sa na situáciu pozriem očami bežného človeka, ktorý rieši svoje každodenné problémy a starosti v práci, či v rodine, tak asi by som chcel najnižšiu možnú sadzbu a hlavne pokoj na dlhú dobu, aby som nemusel mať strach, že každý rok sa mi môže  zvýšiť úroková sadzba na mojom ťažko získanom úvere, ktorým som si doprial vysnívané bývanie. Zmena úrokovej sadzby so sebou prináša neistotu a obavu zo zvýšenia mesačných nákladov, čo má priamy vplyv na ďalšie plány. Či už dovolenku, nové auto, alebo čokoľvek iné. Dobrá správa je, že banky konečne začali ponúkať kampaňové sadzby aj na dlhšie obdobie fixácie. V tejto situácii sme logicky svedkami agresívneho boja bánk o každého klienta.  Z “davu” asi najviac vytŕčajú kampane dvoch bánk. VÚB a Unicredit bank. Obe majú v ponuke naozaj zaujímavú úrokovú sadzbu 1,49 % p.a. pri 10-ročnej fixácii.  Je to veľmi lákavá ponuka, no ako je to naozaj? Je to skutočne 1,49 %?

Banky túto úrokovú sadzbu podmieňujú splnením niekoľkých podmienok. Ak zohľadníme všetky podstatné podmienky a poplatky, aké číslo bude na konci?  Pred takýmto rozhodnutím ako je záväzok na niekoľko rokov je dobré pozrieť sa na porovnanie.   

 Ako príklad si zoberme niekoho, kto si chce požičať 100 000 € na 30 rokov a zaujala ho fixácia na 10 rokov. Desať rokov chce mať istotu a  byť bez stresov v prípade, ak by sa aj  úrokové sadzby v krátkom čase zvýšili. Skúsme pre klienta nájsť reálnu úrokovú sazbu. Porovnajme kampaňové produkty dvoch bánk VÚB a UCB:

1.     Unicredit banka má nasledovné podmienky, ak má klient záujem o  sadzbu 1,49%:

·         otvorenie účtu  tzv.  u-konto – výhoda, že vedenie účtu je na min. 10 rokov zadarmo,

·         posielať na tento účet každý mesiac aspoň 400 € -  to hravo splní zasielaním výplaty na účet,

·         využívať kreditnú kartu a dávať pozor, aby ju za 6 mesiacov využil aspoň 5x  a to vždy vo výške aspoň 20 €,  

·         zaplatiť poplatok za poskytnutie úveru vo výške 0,9 % zo sumy úveru,

·         uzatvoriť poistenie, ktoré navýši úver o 3 % a na 103 000 €. Poistenie je platné len prvých 5 rokov a klient si môže vybrať z 3 rôznych rizikových balíkov.

Výhody pre klienta: banka preplatí poplatok na katastri 66 € a náklady na vyhotovenie znaleckého posudku v neobmedzenej výške (pri úvere nad 35 000 €), čo je úspora cca 150 až 300 € v závislosti, či ide o byt, alebo rodinný dom.

2.     VÚB si za sadzbu 1,49% pri 10-ročnej fixácii:  

·         zinkasuje poplatok za túto  špeciálnu sadzbu 3,8 % z objemu úveru a o túto sumu navýši úver, takže klient bude mať úver 103 800 €,  

·         zinkasuje si poplatok za poskytnutie úveru 0,4% z výšky poskytnutého úveru (klienti Magnifica s príjmom nad 1500 €/mesačne majú 100 % zľavu z poplatku).

·         vedenie bežného účtu nie je podmienkou, ale ak sa stane klientom VÚB, účet môže mať bez poplatku. Podmienky bezplatného vedenia účtu sú: minimálny  mesačný obrat na účte 300 €, minimálne jedno prihlásenie do internetbankingu a kombináciia troch produktov: kreditná karta (poplatok 27 €/rok, nutnosť platby min. 300 € každý mesiac, vtedy sa v ďalšom roku poplatok vráti), úverový produkt (spotrebný úver), sporiaci účet s minimálnou mesačnou úložkou 25 €, depozitný produkt s vkladom 4 000 €.

 Výhody pre klienta: banka spätne preplatí  poplatok na katastri 66 € a náklady na znalecký posudok  (100 € byt, 150 € rodinný dom), ale pozor len  vtedy , ak  si klient v  banke uzavrie  aspoň 3 poistenia ( poistenie domácnosti, nehnuteľnosti a poistenie úveru).  

Už teraz je vidno, že to nie je až tak jednoduché, ako to vyzeralo na začiatku. Zorientovať sa v spleti podmienok a poplatkov je trošku náročnejšie. Ako je to teda naozaj a o akej úrokovej sadzbe hovoríme z pohľadu 10 rokov, ak porovnávame zostatok úveru po zohľadnení všetkých poplatkov a podmienok?

VÚB: približne 2,02 % p.a.

UCB: približne 1,97 % p.a.

Už naši starí rodičia nás učili: dôveruj, ale preveruj. Každá banka sa snaží nájsť cestu, ako získať klienta. Ponuka 1,49% pri 10-ročnej fixácii je určite veľmi zaujímavá.. No nie je 1,49, ako 1,49. Na druhej strane ponuka sadzby okolo 2 % na 10 ročnú fixáciu je dobrá  ponuka, ak berieme do úvahy, že ešte prednedávnom sme sa pohybovali okolo 3% pri 3-ročnej fixácii. Vždy je dôležité mať tie správne informácie a vedieť úplne presne, čo podpisujem a čo od toho môžem očakávať. Komplexné informácie vám v banke asi ťažko poskytnú. Dozviete sa ich len od profesionála, ktorý naozaj objektívne a nezávisle pristupuje ku každému jednému klientovi.

Autor: Branislav Sedilek, hypotekárny špecialista Broker Consulting, a.s.